存款利息怎么算？2026整存整取/活期存款利息计算器指南

存款利息 = 本金 × 年利率 × 存期（年）。定期按单利计算，活期按日计息季度结息。2026 年存款利率处于低位，1 年期整存整取约 1.10%，算清利息才能做好资金规划。

先记住两个通用原则：一是存期按年、按月、按日分别对应不同算法，整存整取按年计息、活期按实际天数计息；二是提前支取一律按活期利率重算，已经计好的定期利息会全部作废。下面把三种主流存款的算法和案例讲清楚。

一、三种存款利息怎么算

活期为什么「按日计息」？因为活期随存随取，银行按实际存款天数计息，每个季度结一次息：3 月、6 月、9 月、12 月的 20 日为结息日，21 日利息入账，未到结息日取出则按实际天数结清。零存整取的月积数可以理解为「全部存款平均占用的月数」：12 期逐月存入，平均存期约为 6.5 个月，所以用月积数 78（12×13÷2）来折算，理解这一点，公式就不难记。

二、案例：10 万怎么存

• 整存整取 1 年（1.10%）：利息 = 100,000 × 1.10% = 1,100 元，本息 101,100 元
• 整存整取 3 年（1.50%）：利息 = 100,000 × 1.50% × 3 = 4,500 元
• 活期 1 年（0.10%）：利息 = 100,000 × 0.10% = 100 元
• 零存整取：每月存 5,000、1 年（1.10%）：月积数 = 12×13÷2 = 78，利息 = 5,000×78×(1.10%÷12) ≈ 357.5 元

再对比两个容易忽视的场景。一是大额存单：20 万存 1 年按 1.45% 计算，利息 = 200,000 × 1.45% = 2,900 元，比普通定期（1.10%）多 700 元。二是提前支取：10 万存 2 年定期（1.20%）满期利息 2,400 元，如果存满 1 年就取，按活期 0.10% 只拿 100 元，直接损失 2,300 元——所以拿不准用钱时间的资金，宁可放活期、货币基金或大额存单，也不要硬存长期定期。

三、2026 存款利率参考

• 活期：0.10%-0.15%
• 整存整取：3 个月 0.80% / 6 个月 1.00% / 1 年 1.10% / 2 年 1.20% / 3 年 1.50%
• 大额存单（20 万起）：1 年 1.45%-1.65%，3 年 1.90%-2.15%

以上为国有大行参考水平，城商行、农商行 3 年期定期常比大行高 20-40 个基点，部分中小银行还推出限时利率上浮活动。实际利率以各银行挂牌利率为准，存款前先看网点公示或手机银行 App 上的利率，再对比不同银行的同期限产品，通常能多拿几百元利息。

四、用计算器

打开 存款利息计算器，选存款类型、输入本金利率期限，自动算利息和本息合计，内置利率参考表。

核对方法很简单：输入本金 100,000 元、年利率 1.10%、存期 1 年，计算器应得出利息 1,100 元、本息合计 101,100 元；再把存期改成 3 年、利率 1.50%，应得出利息 4,500 元。用计算器算完，可以和银行柜面或手机银行显示的「预计到期利息」互相印证，发现差异及时问银行。

五、常见问题

Q：定期提前支取利息怎么算？ A：提前支取部分按活期利率（约 0.10%）计息，损失很大。建议阶梯存款或大额存单（可转让）。

Q：存款保险保多少？ A：单家银行 50 万以内本息全额保障，大额资金建议分散多家银行。

Q：存款利息要交税吗？ A：个人存款利息目前免征利息税。

Q：外币存款利息怎么算？ A：算法与人民币一致，仍按本金 × 年利率 × 存期，但外币存款利率普遍低于人民币，且汇率波动可能吃掉利息，非必要不建议为利息换外币。

Q：利息什么时候到账？ A：整存整取到期日连本带息一次到账；活期每季度 20 日结息、21 日入账；零存整取到期结清。

六、延伸阅读

• 算贷款成本用 车贷计算器
• 对比理财收益用 年化收益率计算器

*更新于 2026-08-28 ｜ 数据来源：中国人民银行/国家税务总局/公开政策 ｜ 计算仅供参考，以官方为准。*