提前还贷20万，30年等额本息房贷最多能省约 17.6万元利息（按2026年首套房贷利率3.85%算）。但还款方式和时机不同，省下的钱能差好几倍。下面用真实数字算给你看。
提前还贷省下的利息 = 原计划剩余利息 - 提前还款后剩余利息
等额本息公式：月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数-1]
基础情况：贷款100万、30年（360期）、年利率3.85%（月利率0.3208%），原月供约 4,688元，总利息约 68.8万元。
假设第5年结束（已还60期）时提前还贷20万：
| 方案 | 剩余本金 | 提前还20万后 | 节省利息 |
|---|---|---|---|
| 原计划不还 | 约89.2万 | — | 0 |
| 缩短期限 | 89.2万→69.2万 | 还款期缩短约9年 | **约17.6万元** |
| 减少月供 | 89.2万→69.2万 | 月供降至约3,636元 | 约6.8万元 |
结论：同样还20万，选「缩短期限」比「减少月供」多省 约10.8万元。钱不急着用的，首选缩短期限。
Q：提前还贷20万，什么时候还最划算？
A：等额本息前期利息占比高，前1/3还款期内提前还最划算；还款已过半（超过2/3期数）时，剩余利息不多，提前还不省钱。
Q：提前还贷有违约金吗？
A：多数银行要求还款满1年才免费，未满1年收1-3个月利息或本金0.5%-1%的违约金，签约时看合同。
Q：手头20万，提前还贷还是理财？
A：房贷利率3.85%是刚性支出；若稳健理财收益低于3.85%，提前还贷更划算；若收益能稳定跑赢，可留钱理财。
Q：提前还贷后月供怎么变？
A：两种选择——「缩短期限」月供不变、年限缩短；「减少月供」年限不变、月供降低。银行一般默认减少月供，要主动要求才能选缩短期限。
*更新于 2026年8月 ｜ 利率依据：中国人民银行 LPR（2026年8月，5年期以上3.85%）；案例数字按等额本息计算，实际以银行合同为准。*