买房贷款前最该算清的一笔账，就是公积金和商贷差多少利息。直接给答案：2026年公积金首套5年以上利率仅2.6%，二套3.075%；商贷按5年期以上LPR定价为3.5%，两者相差0.9个百分点。以80万贷30年等额本息计算，公积金月供3202.72元，商贷月供3592.36元——每月差389.64元，30年总利息差约14万元。
| 贷款类型 | 5年以下（含） | 5年以上 |
|---|---|---|
| 公积金·首套 | 2.1% | 2.6% |
| 公积金·二套 | 2.525% | 3.075% |
| 商贷（LPR） | 1年期LPR 3.0% | 5年期以上LPR 3.5% |
数据来源：公积金利率为央行2025年5月7日《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，2025年5月8日起新发放贷款执行，存量贷款2026年1月1日起自动下调；LPR为2026年8月20日央行授权公布（连续15个月不变）。2026年7月全国个人住房新发放贷款加权平均利率约3.1%，实际商贷利率以银行审批为准。
按等额本息（月供固定）计算，贷款80万元、期限30年：
| 项目 | 公积金 2.6% | 商贷 3.5% | 差值 |
|---|---|---|---|
| 月供 | 3,202.72元 | 3,592.36元 | 省 389.64元/月 |
| 总利息 | 352,978元 | 493,249元 | 省 140,270元 |
| 还款总额 | 1,152,978元 | 1,293,249元 | 省 14.0万 |
再给一个常见组合：50万贷20年，公积金2.6%月供2673.94元，商贷3.5%月供2899.80元，每月差225.86元。贷款金额越大、年限越长，利率差带来的总利息差距越惊人——100万30年，公积金月供4003.40元，商贷4490.45元，总利息差约17.5万。
公积金贷款额度不足时，别直接全走商贷，优先申请组合贷款：
以100万贷款为例：公积金贷满80万（2.6%）+ 商贷20万（3.5%），比全部商贷100万30年，总利息能省约10万以上。
不用背公式，直接用房贷计算器：输入贷款金额、年限，分别填2.6%（公积金）和3.5%（商贷），一键对比月供、总利息和等额本息/等额本金两种还款方式；想算提前还款省多少利息，可以参考提前还款测算。贷款前建议先查当地公积金可贷额度（参考公积金贷款额度计算），再决定公积金+商贷怎么组合。
依据央行2025年5月7日通知：首套房5年以下（含）2.1%、5年以上2.6%；二套房5年以下（含）2.525%、5年以上3.075%。2025年5月8日后新发放贷款直接执行新利率，存量贷款2026年1月1日起自动下调，无需申请。
2026年8月20日LPR报价5年期以上3.5%，公积金首套5年以上仅2.6%，相差0.9个百分点。以80万贷30年等额本息计算：公积金月供3202.72元，商贷月供3592.36元，月供差389.64元，30年总利息差约14万元。
会。2025年5月8日前已发放的公积金贷款，自2026年1月1日起自动执行下调后利率，免申即享，无需本人申请。因分段计息，2026年1月首期月供略高，2月起稳定减少。
可以申请组合贷款：公积金部分按公积金利率（首套2.6%）计息，超出部分走商业贷款按LPR定价（5年期以上3.5%），两部分分开计息、分开还款。组合贷是额度不足时的最优解。
利率差0.9个百分点，转贷通常划算，但要算总账：结清商贷的过桥资金成本、担保费、评估费、手续费等，通常2-5年内能收回成本则值得转。是否支持商转公以当地公积金中心政策为准，需满足缴存年限、无逾期等条件。
* 本文依据中国人民银行2025年5月7日通知、2026年8月20日LPR报价及各地公积金中心公开政策整理，更新于 2026年8月23日，具体利率与额度以当地公积金中心及贷款银行审批为准。