三个价格记一句话就够：买入价是银行买入外币、付出人民币的价格；卖出价是银行卖出外币、收取人民币的价格；中间价是中国人民银行授权中国外汇交易中心公布的人民币汇率参考价，用来做行情基准和折算，不是你实际能拿到的成交价。你用人民币换外币看卖出价，把外币换成人民币看买入价，这是最不容易搞反的判断方法。国内银行牌价多以100外币兑换人民币标价，换算时先按“外币金额×牌价÷100”算，再对照银行实际成交价复核。本文示例牌价仅用于说明算法，实时价格请以银行公布的牌价为准。
买和卖之所以让人糊涂，是因为价格表上的“买”和“卖”是银行的动作，不是你的动作。银行从你手里收进外币，就叫“买入”；银行把外币给你，就叫“卖出”。所以站在客户角度，同一笔钱，方向不同看到的是不同的列。
| 价格 | 银行的动作 | 你的场景 | 对你来说意味着 |
|---|---|---|---|
| 买入价（现汇/现钞买入价） | 银行买入外币，付出人民币 | 把外币结汇成人民币 | 这是你能换到的人民币单价 |
| 卖出价（现汇/现钞卖出价） | 银行卖出外币，收取人民币 | 用人民币购汇、取外币现钞 | 这是你要付出的人民币单价 |
| 中间价 | 不涉及对客买卖 | 看行情、做折算参考 | 不是成交价，不能直接拿来换汇 |
举个方向相反的例子：你拿1000美元去银行换成人民币，银行是买入方，用的是买入价；你要用人民币换1000美元，银行是卖出方，用的是卖出价。同样叫“换1000美元”，一个在买入列，一个在卖出列，价格也不一样。
买入价和卖出价属于银行挂牌价，也就是银行对外公示、可以直接成交的价格。中间价则是另一套体系：由中国人民银行授权中国外汇交易中心公布，是银行间外汇市场交易和银行牌价形成的参考基准，主要出现在新闻口径、财务折算和合同约定的折算条款里。两者性质不同，不能混用。
常见的牌价表还会出现“折算价”这一列。它通常是银行用于内部折算或记账的参考价，一般不作为对客成交价。用它估算实际到手金额，往往会和真实结果有出入。
| 价格类型 | 谁公布 | 是否可成交 | 典型用途 |
|---|---|---|---|
| 现汇买入价 | 银行 | 可以 | 账户里的外币结汇成人民币 |
| 现钞买入价 | 银行 | 可以 | 外币现金换成人民币 |
| 现汇卖出价 | 银行 | 可以 | 用人民币购汇、汇往境外 |
| 现钞卖出价 | 银行 | 可以 | 用人民币换外币现金 |
| 中间价 | 中国人民银行授权中国外汇交易中心公布 | 不可以 | 行情参考、财务折算、合同折算条款 |
同一时刻，同一家银行报出的买入价一定低于卖出价。这个差额叫点差，也就是银行的收入来源之一：低买高卖，赚中间的差价。看盘时会发现，牌价表上就是两列不同的数字，中间那点空隙就是成本。
点差的大小跟币种和渠道有关。主流币种的报价竞争充分，点差相对小；冷门币种成交量小、头寸管理成本高，点差往往更大。所以换汇时如果金额不小，先比较两三家银行的同一列价格，往往能省下一笔。
现汇指的是账户里的外币资金，本质是一串数字，划转不需要搬纸币；现钞是实实在在的纸币和硬币，银行为它付出运送、保管、清点成本，还要承担伪钞风险。这部分成本最终体现在价格上：现钞买入价通常低于现汇买入价。
值得注意的是，多数银行的现汇卖出价与现钞卖出价是相同的，也就是说，你用人民币换外币现钞，价格上未必吃亏；吃亏出现在换回来的时候——手里拿着外币现金去结汇，用的是现钞买入价，比现汇买入价低一截。所以如果不是马上要用现金，尽量让外币留在账户里以现汇形式持有，回旋余地更大。
另外提醒一句：外币硬币的处理政策各行不同，部分网点不收硬币，出国前兑换时优先要纸币，换回来之前也先问清楚。
国内银行牌价通常以“每100外币兑换人民币”为单位，例如715.00表示每100美元可兑换715.00元人民币。换算式是：
人民币金额 ＝ 外币金额 × 牌价 ÷ 100
下面用三个示例牌价演示三种常见场景，数字仅用于说明算法：现汇卖出价715.00、现汇买入价712.00、现钞买入价705.00。
| 场景 | 使用价格 | 换算式 | 人民币金额 |
|---|---|---|---|
| 用人民币买1000美元（购汇，钱留在账户） | 现汇卖出价715.00 | 1000×715.00÷100 | 付出7150元 |
| 把账户里的1000美元结汇成人民币 | 现汇买入价712.00 | 1000×712.00÷100 | 得到7120元 |
| 把1000美元现金换成人民币 | 现钞买入价705.00 | 1000×705.00÷100 | 得到7050元 |
| 取1000美元现金（购钞） | 现钞卖出价约715.00 | 1000×715.00÷100 | 付出7150元 |
把第一行和第二行连起来看：先用7150元买进1000美元，再把1000美元结汇，只拿回7120元，一次来回少了30元，这就是点差的代价。如果换成先取成现金再换成人民币，按705.00的现钞买入价只能拿回7050元，来回损失100元。金额越大，这个差额越明显。
反过来说，如果你手上有外币需要换成人民币，先确认是现汇还是现钞：同样是1000美元，现汇能换7120元、现钞只能换7050元，差70元。能走账户就别取现金，这一步不用比较银行也能省钱。
中间价通常在每个工作日开市前公布，是银行间外汇市场的参考基准。它影响的是“市场口径”和“折算口径”：新闻里说人民币对美元汇率中间价是多少，指的是它；企业做外币报表折算、合同约定“按某日中间价折算”，参照的也是它。一些进出口合同会把结算价写为“某日中间价加减若干点”，这种条款里的中间价必须注明日期和来源，否则容易产生分歧。
但个人在银行办结汇购汇，用的是银行挂牌价，不是中间价。用中间价估算实际到手的钱，通常会偏乐观——因为买卖两侧都有点差，中间价正好在两者之间。个人结汇和购汇在年度便利化额度内可凭有效身份证件直接在银行办理，现行便利化额度为每人每年等值5万美元，超出部分需按规定提供相应材料，具体以银行和外汇管理部门要求为准。
| 你要做的事 | 看这一列 |
|---|---|
| 出国前用人民币换外币现金 | 现钞卖出价 |
| 网银、手机银行购汇汇出 | 现汇卖出价 |
| 收到境外汇款后结汇到人民币账户 | 现汇买入价 |
| 手里有外币现金要换成人民币 | 现钞买入价 |
| 看汇率走势、做账折算、写合同折算条款 | 中间价 |
| 境外刷卡消费 | 按卡组织与发卡行公布的结算汇率和手续费用规则计算 |
最后一行容易被忽略：境外刷卡、扫码支付走的是卡组织或支付机构的结算汇率，再叠加可能存在的货币转换费，和银行柜台的挂牌牌价不是同一套规则，不能用挂牌价去反推账单金额。
第一，只看数字大小不看方向。买入价数字小、卖出价数字大，但该用哪一列取决于你是买还是卖，而不是哪列更划算。
第二，忘记牌价单位是100外币。直接把715.00当成1美元的价格去乘，结果会差100倍。国内常见标价是100外币兑人民币，但也有按1外币标价的报价来源，换算前先看清单位。
第三，用中间价估算实际到手金额。中间价不参与对客成交，用它算出来的金额既不是你要付的钱，也不是你能收的钱。
第四，忽略现汇与现钞的区别。把账户里的外币取成现金再结汇，白白损失一截；反过来，需要现金却只做购汇、临时在境外取现，还要承担取现手续费。
第五，把来回兑换当无成本操作。买入价低于卖出价，来回一次就是一次损耗，频繁换汇的累计损耗不容忽视。
日常换算的建议顺序是：先确认自己是要用人民币换外币，还是把外币换成人民币；再确认外币是在账户里（现汇）还是手里有现金（现钞）；然后取对应那一列的价格，按“外币金额×牌价÷100”算，最后和银行给出的成交金额核对。
金额比较大或者需要多次换算时，用工具先算一遍能省下不少笔算时间，也能避免单位看错导致的百倍误差。把算出的结果和银行回单核对一致再离柜，是最稳妥的做法。
站在银行的角度。买入价是银行买入外币、付出人民币的价格，你拿外币去换人民币时用这一列；卖出价是银行卖出外币、收取人民币的价格，你用人民币买外币时看这一列。记法就一句：谁掏钱买外币，就看买入价；谁掏人民币买外币，就看卖出价。
不可以。中间价是中国人民银行授权中国外汇交易中心公布的人民币汇率参考价，用于银行间外汇市场交易和行情参考；个人在银行办理结汇或购汇时，实际成交价是银行挂牌的现汇或现钞买入价、卖出价，而不是中间价。
现汇是账户里的数字，划转方便；现钞是纸币现钱，涉及运送、保管和清点成本，还要承担伪钞风险，所以银行现钞买入价通常低于现汇买入价。多数银行的现汇卖出价与现钞卖出价是相同的，差别主要出现在买入一侧。
国内银行牌价多以100外币兑换人民币标价，换算式是人民币金额＝外币金额×牌价÷100。例如某日牌价715.00，换1000美元就是1000×715.00÷100＝7150元人民币。换算前先确认牌价单位是100外币还是1外币，这一步最容易差100倍。
因为银行买入价低于卖出价，中间的差额就是银行的点差，也是银行的收入来源。以卖出价715.00买入、再按买入价712.00卖回为例，1000美元来回一次就减少30元；换的次数越多、金额越大，累计损耗越明显。
参考资料
*汇率与牌价随市场实时变动，以银行柜台、网上银行、手机银行显示的实际成交价为准 ｜ 更新日期：2026-09-14 ｜ 本文为一般性信息整理，不构成投资建议或兑换建议。*