"利率降了，现在买房到底划算吗？"这是2026年讨论最多的问题之一。
2026年7月20日，央行公布最新LPR报价：1年期LPR维持3.0%，5年期以上LPR维持3.5%。这已经是LPR连续第14个月保持不变了，当前利率水平确实处于历史低位。
那么问题来了——利率这么低，贷款买房能省多少钱？公积金贷款和商业贷款差多少？存量房贷利率能降吗？这篇文章一次讲清楚。
商业贷款（LPR基准利率）：
实际上，各地银行会在LPR基础上加减"基点"。以目前主流城市为例：
| 城市 | 首套房利率 | 二套房利率 | 首付比例 |
|---|---|---|---|
| 北京 | 3.15% | 3.65% | 15% |
| 上海 | 3.05% | 3.55% | 15% |
| 广州 | 3.0% | 3.5% | 15% |
| 深圳 | 3.0% | 3.5% | 15% |
| 成都 | 3.15% | 3.65% | 15% |
| 杭州 | 3.0% | 3.5% | 15% |
公积金贷款利率（2026年最新）：
| 贷款期限 | 首套房 | 二套房 |
|---|---|---|
| 5年以下（含5年） | 2.1% | 2.525% |
| 5年以上 | 2.6% | 3.075% |
拿100万商业贷款、30年等额本息来对比：
| 对比项 | 2023年（LPR 4.2%） | 2026年（LPR 3.5%） | 节省 |
|---|---|---|---|
| 月供 | 约4,890元 | 约4,490元 | 每月少还400元 |
| 总利息 | 约76万元 | 约62万元 | 少付利息14万元 |
同样是贷款100万30年，现在买房比2023年买房，总利息省了将近14万。这还不说首付比例从30%降到了15%，上车门槛低了一半。
三种贷款方式对比：
| 贷款类型 | 利率 | 额度上限 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 纯公积金贷款 | 2.6%（5年以上） | 单身60万/家庭100万（各地不同） | 房价较低城市、公积金缴存充足 |
| 纯商业贷款 | 3.0%~3.5% | 取决于收入和抵押物 | 额度需求大、公积金缴存不足 |
| 组合贷款 | 公积金部分2.6% + 商业部分3.5% | 公积金上限+商业贷 | 大部分人 |
大部分人（尤其是北上广深）房价高，公积金贷款额度不够用，建议走"公积金贷款+商业贷款"的组合贷。公积金部分享受2.6%的低利率，超出部分走商业贷款，整体利息最优。
"LPR都降到3.5%了，我去年买的房还是4.5%的利率，能降吗？"
能降，但要等重定价日。存量房贷利率通常是一年一变，重定价日要么是每年的1月1日，要么是你的贷款发放日。到了重定价日，你的利率就会按照最新的LPR重新计算。
目前的3.5%已经是历史低点，大批存量房贷客户将在2026年底到2027年初享受到这次降息红利。如果你现在的月供还是高的，别急，重定价日到了自然会降。
不对。LPR是每月报价，但存量房贷的利率调整是一年一次。要等到你的重定价日才会按最新LPR调整。
公积金贷款利率也会调整，只是频率比LPR低。2026年公积金首套房五年期以上利率为2.6%，已经是历史低位。
不一定。等额本金总利息少但前期月供高，适合收入高且稳定的年轻人。等额本息月供固定，适合家庭预算稳定的情况。拿不准的用贷款计算器对比两种方式。
当前LPR已连续14个月按兵不动，主要受以下因素影响：
综合来看，下半年LPR大概率继续维持当前水平。但如果你是刚需购房者，当前的利率水平和首付政策已是近几年最优，无需等待——毕竟，等待的时间成本也是成本。
2026年房贷利率确实到了历史低位，对购房者来说是不错的时间窗口。算清楚利率能省多少钱、选对贷款方式，每个月的还款压力能差好几百。不管什么时候买房，先把账算清楚再行动，别让利率成为盲区。
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