2026年公积金贷款50万、期限30年、等额本息、首套利率2.6%（5年以上）：月供约2002元，30年总利息约22.06万元。如果同样50万走商贷（按2026年常见首套3.5%），月供2245元、总利息30.83万元——公积金30年能省约8.77万元利息。
中国人民银行决定，自2025年5月8日起下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点：
| 贷款类型 | 5年以下（含） | 5年以上 |
|---|---|---|
| 首套 | 2.1% | 2.6% |
| 二套 | 2.525% | 3.075% |
此前（2024年5月18日起）首套5年以上为2.85%；更早为3.1%。存量公积金贷款自2026年1月1日起按新利率执行。各地公积金中心执行口径可能略有差异，最终以当地公积金中心公布为准。
等额本息月供公式：月供 = 本金×月利率×(1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数 − 1]。
以50万、30年（360期）、年利率2.6%为例：月利率 = 2.6%÷12 ≈ 0.2167%，代入公式得月供2001.70元，总还款720611.48元，其中利息220611.48元（约22.06万）。
50万30年等额本息：2.6%月供2002元 | 2.85%月供2068元 | 3.075%（二套）月供2128元 | 3.5%（商贷）月供2245元
| 贷款金额 | 月供 | 总利息 | 总还款额 |
|---|---|---|---|
| 30万 | 1,201.02元 | 132,366元 | 432,366元 |
| 50万 | 2,001.70元 | 220,611元 | 720,611元 |
| 80万 | 3,202.72元 | 352,978元 | 1,152,978元 |
| 100万 | 4,003.40元 | 441,222元 | 1,441,222元 |
| 贷款类型 | 利率 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 公积金（首套） | 2.6% | 2002元 | 22.06万 |
| 公积金（二套） | 3.075% | 2128元 | 26.62万 |
| 商贷（首套常见） | 3.5% | 2245元 | 30.83万 |
50万贷30年，公积金首套比商贷少还约8.77万元利息；贷款额越大、期限越长，差距越明显。能用公积金尽量用公积金，额度不够再组合贷。
等额本金50万30年（2.6%）：首月还款约2472元，之后每月递减约3元，总利息约19.55万，比等额本息少约2.5万利息，但前期月供压力大。手头宽裕、打算长期持有选等额本金；月供压力敏感选等额本息。
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*更新于 2026-08-28 ｜ 数据来源：人社部/国家税务总局/国务院/人民法院报 ｜ 计算仅供参考，以官方政策为准。*
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