公积金贷 30 万、30 年（首套利率 2.85%），等额本息月供约 1,241 元，总利息约 14.67 万元；同样贷款用商贷（3.3%）月供约 1,314 元、总利息约 17.3 万，公积金能省约 2.6 万利息。下面给 10-80 万月供速查表。
等额本息：月供固定，前期利息占比高、后期本金占比高
| 贷款金额 | 年限 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 100,000 元 | 30 年 | 414 元 | 48,916 元 |
| 200,000 元 | 30 年 | 827 元 | 97,831 元 |
| 300,000 元 | 30 年 | **1,241 元** | **146,747 元** |
| 500,000 元 | 30 年 | 2,068 元 | 244,578 元 |
| 800,000 元 | 30 年 | 3,309 元 | 391,325 元 |
计算示范（30 万）：月利率 = 2.85% ÷ 12 = 0.2375%；月供 = 300,000 × 0.2375% × (1+0.2375%)³⁶⁰ ÷ [(1+0.2375%)³⁶⁰ − 1] ≈ 1,241 元；总利息 = 1,241 × 360 − 300,000 ≈ 146,747 元。
| 贷款类型 | 利率 | 月供 | 总利息 | 利息差额 |
|---|---|---|---|---|
| 公积金 | 2.85% | 1,241 元 | 146,747 元 | — |
| 商贷（首套 3.3%） | 3.30% | 1,314 元 | 173,023 元 | **多 26,276 元** |
| 商贷（3.0%） | 3.00% | 1,265 元 | 155,415 元 | 多 8,668 元 |
结论：同样贷 30 万 30 年，公积金比 3.3% 商贷每月省约 73 元、30 年省 2.6 万利息；贷款金额越大、期限越长，差距越明显（贷 100 万差距 8.7 万+）。
案例：小张公积金贷 30 万 30 年，月供 1,241 元；夫妻合计月收入 1.5 万，月供占比约 8%，还款压力小。若他选等额本金，首月 1,546 元、每月递减 2 元，总利息约 12.86 万，比等额本息省约 1.8 万。
Q：2026 年公积金贷款利率是多少？
A：首套 5 年以上 2.85%、二套 3.325%，与 2024 年 5 月下调后一致，2026 年继续执行。
Q：公积金贷 30 万 30 年每月还多少？
A：首套 2.85% 等额本息约 1,241 元/月，总利息约 14.67 万；具体以放款时利率和实际放款日为准。
Q：公积金贷款额度不够怎么办？
A：可申请「公积金+商贷」组合贷，公积金部分按低利率、商贷部分按银行利率，比纯商贷划算。
Q：夫妻双方都能贷公积金吗？
A：可以。双方正常缴存且符合条件，可合并计算额度（多数城市上限 100-120 万），但需双方征信良好、无未结清大额负债。
Q：买房前多久开始交公积金合适？
A：多数城市要求连续正常缴存满 6-12 个月才能申请贷款，建议购房前至少提前 1 年保持正常缴存，并避免断缴。
*更新于 2026 年 8 月 ｜ 政策依据：中国人民银行公积金贷款利率规定（2024 年 5 月调整后）；月供为等额本息理论值，实际以公积金中心放款为准。*