职工养老金怎么算？它的主体只有两大部分：基础养老金＋个人账户养老金。基础养老金≈当地计发基数×(1＋本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%；个人账户养老金＝个人账户储存额÷计发月数。下面逐项拆解，文末附15年与30年示意对比和查询渠道，具体数字以当地社保经办机构核定为准。
绝大多数职工的养老金由两块组成：一是基础养老金，从统筹基金里出，负责"保基本"，与缴费年限、缴费水平和当地工资水平挂钩；二是个人账户养老金，把个人缴费攒下的钱按月发还本人。在个人账户制度建立（多为1996年前后）前参加工作、有视同缴费年限的，还有一笔过渡性养老金，办法各地不同，这里不展开。无单位的城乡居民参加的是另一套制度，别和职工口径混着算，2026城乡居民养老保险怎么缴怎么领一文有对照。
公式：基础养老金≈退休时当地养老金计发基数×(1＋本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。三个关键词先弄清：
算个示意例子：某地2026年计发基数8000元、平均缴费指数0.6、缴费20年，则8000×(1＋0.6)÷2×20×1%＝1280元/月（示意）。
答：就是历年缴费工资与当地平均工资比值的平均，多数人缴在0.6～3倍之间：一直按60%缴，指数接近0.6；按300%顶格缴，接近3。指数越高、基础养老金越多，即"多缴多得"。
公式：个人账户养老金＝个人账户储存额÷计发月数。储存额是每月计入个人账户的钱（个人缴费一般按缴费工资的8%计入）加历年记账利息；计发月数由退休年龄决定，退休越晚、计发月数越少、每月领得越多。常见口径如下（示意，以国家现行规定和当地核定为准）：
| 退休年龄 | 常见计发月数 |
|---|---|
| 50岁 | 195个月 |
| 55岁 | 170个月 |
| 60岁 | 139个月 |
| 65岁 | 101个月 |
举例（示意）：储存额10万元、60岁退休按139个月计发，每月约100000÷139≈719元。
答：计发月数是把个人账户储存额平均分摊发放的月数，由退休年龄决定：退休越早、分摊月数越多、每月越少；退休越晚则反之。如60岁常见按139个月计发（示意），以当地核定为准。
答：基础养老金≈计发基数×(1＋平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%，由统筹基金支付；个人账户养老金＝储存额÷计发月数，由个人账户支付。两块相加即每月养老金主体，以当地核定为准。
缴满15年是按月领取的最低年限门槛，缴够后停不停缴的利弊见养老保险缴满15年还要继续缴吗；这里只看年限差异做简化示意：
| 缴费年限 | 基础养老金（示意） |
|---|---|
| 15年 | 约960元/月 |
| 30年 | 约1920元/月 |
测算：按计发基数8000元、平均缴费指数0.6代入，15年为8000×(1＋0.6)÷2×15×1%＝960元/月，30年翻倍到1920元/月；个人账户也类似，年限翻倍、储存额大体翻倍，每月仍接近翻倍。所以"缴够15年就停"，从长期看不划算。
答：其他条件相同时，年限在公式里直接相乘，缴30年基础养老金约为15年的2倍，个人账户也接近翻倍。上表示意：指数0.6、基数8000元时，15年约960元/月、30年约1920元/月，口径简化，以当地核定为准。
四个因素相互叠加。想估自己将来领多少，把缴费记录和当地计发基数代入公式算一遍，比听别人"领多少"靠谱。
答：三个官方渠道：①电子社保卡（App或微信、支付宝小程序）内置测算功能；②掌上12333App可查缴费明细、部分地区开通待遇测算；③参保地人社局官网或窗口可打印记录并请经办估算。领取阶段每年还要做资格认证，线上认证指引别漏。
政策依据
*社保政策以当地官方最新发布为准 ｜ 更新日期：2026-09-09 ｜ 计发基数、缴费指数口径与计发月数请以当地社保经办机构核定结果为准。*