就在2026年8月28日，央行携手金融监管总局发布了一项新政策，个人住房贷款最长期限从30年延长到了40年！8月30日，建行就率先为存量客户开启了展期申请的大门。今天，咱们就来聊聊这个新政，顺带附上月供对比表格。
个人房贷最长期限现在可以是40年了，这事儿得跟银行好好商量，不是硬性规定。另外，存量客户可以申请展期，但展期累计不超过原贷款期限的一半，原期限加上展期最多不能超过40年。还有，存量浮动利率房贷的客户可以跟银行商量调整利率或者置换贷款，只要利率偏离新发放的水平达到一定幅度。
| 期限 | 月供（等额本息） | 总利息 |
|---|---|---|
| 20年 | 5546 元 | 33.1 万 |
| 30年 | 4216 元 | 51.8 万 |
| 40年 | 3581 元 | 71.9 万 |
这些数据是按照年利率3%等额本息的方式测算的（新京报/易居研究院同口径）。你月供能省下15%，但总利息会多出约20万——这就是所谓的「用时间换空间」。
| 利率 | 30年月供 | 40年月供 | 每月差 |
|---|---|---|---|
| 3.0% | 4216 | 3581 | 635 |
| 3.5% | 4490 | 3865 | 625 |
| 4.0% | 4774 | 4166 | 608 |
利率越高，月供差额越小，但40年总利息差会更大。
如果你月供压力大，或者收入在上升期，可以考虑40年起步，后期提前还款。如果你收入稳定，想要尽快还清贷款，那么30年或更短期限可能更适合你。别急着做决定，先用suantools房贷计算器算一算不同年限的月供和总利息，再签合同也不迟。
建行已经开始接受申请了（从8/28开始执行），其他银行也在陆续跟进。流程是这样的：先联系贷款经办行，说明展期的原因，然后银行会评估你的还款来源和还款计划，最后确定展期的年限。利率协商也是同样的流程，直接找经办行谈就好。
> 注意啦，本文的数据都是按照2026年8月的政策口径测算的，具体还得看银行的审批结果。
📚 政策依据
*更新于 2026-08-30 ｜ 政策数据来源：官方文件/权威媒体 ｜ 计算仅供参考，以官方为准。*