2026 年存款利率延续低位：活期约 0.10%，整存整取 1 年期约 1.10%、3 年期约 1.50%，大额存单 1 年期 1.45%-1.65%。利率下行周期里，怎么存更划算？下面给速查表和策略。
需要说明的是，上述利率是国有大行挂牌利率的参考水平。实际执行中，股份行、城商行、农商行往往在挂牌利率基础上自行加点，同一期限可能相差 20-40 个基点；个别银行还会针对新客户、大额资金给「协议利率」。因此具体数字以各银行挂牌利率为准，存款前先问清执行利率，再决定存哪家。
| 类型 | 利率 | 10 万 1 年利息 |
|---|---|---|
| 活期 | 0.10%-0.15% | 100-150 元 |
| 整存整取 3 个月 | 0.80% | 200 元 |
| 整存整取 6 个月 | 1.00% | 500 元 |
| 整存整取 1 年 | 1.10% | 1,100 元 |
| 整存整取 2 年 | 1.20% | 2,400 元（2 年） |
| 整存整取 3 年 | 1.50% | 4,500 元（3 年） |
| 大额存单 1 年 | 1.45%-1.65% | 1,450-1,650 元（20 万起） |
| 大额存单 3 年 | 1.90%-2.15% | 5,700-6,450 元（3 年） |
同样是 20 万、存 3 年：普通定期按 1.50% 利息 9,000 元；大额存单按 1.90% 利息 11,400 元，多出 2,400 元。大额存单的另一个优势是可转让：急用钱时可以把存单转让给他人，不用像定期那样提前支取吃活期利息。不过大额存单有额度限制，热门期限往往要抢，遇到合适的 3 年期大额存单建议尽早入手。
本金越大，越要留意存款保险 50 万上限：同一家银行内，存款本金加利息合计 50 万以内的部分受国家存款保险全额保障，超出部分在银行出险时可能无法全额兑付。如果手上有 80 万，建议拆成 40 万加 40 万存在两家不同银行，既保住保障额度，又能分别谈利率。注意「不同网点不算分散」，必须是不同法人银行才算两家。
以 10 万为例，阶梯存款可以拆成 3 万存 1 年、3 万存 2 年、4 万存 3 年：第一年到期 3 万，第二年再到期 3 万，第三年 4 万到期，之后每年都有一笔资金到期，既吃到了 3 年期的高利率，又不会出现「全部锁死、急用全亏」的局面。到期后如果不急用，记得设置自动转存或及时续存，避免到期日之后按活期计息。
Q：城商行利率比大行高多少？ A：城商行/农商行 3 年期定期常比四大行高 20-40BP（如 1.70% vs 1.50%），但要注意存款保险 50 万上限。
Q：利率还会降吗？ A：2024-2026 年处于降息周期，多家机构预计利率仍有下行空间，长期资金建议尽早锁定。
Q：怎么算自己的利息？ A：用 存款利息计算器 输入本金利率期限一键算。
Q：大额存单利息怎么结？ A：多数按月付息或到期一次还本付息，具体看产品条款；按月付息相当于「月月领利息」，适合靠利息生活的退休人群。
Q：定期到期忘记取怎么办？ A：多数银行默认自动转存，按到期日挂牌利率续存同期限；若银行未开通自动转存，逾期部分按活期计息，建议存款时确认是否自动转存。
*更新于 2026-08-28 ｜ 数据来源：中国人民银行/国家税务总局/公开政策 ｜ 计算仅供参考，以官方为准。*